Máte vysoké příjmy a myslíte si, že získání úvěru tak máte v kapse? Ne tak docela. Při posuzování bonity totiž nehrají roli pouze příjmy, ale i několik dalších faktorů. Jaké to jsou? A je možné své úvěrové skóre nějak vylepšit?
Co je bonita?
Pojem bonita označuje úvěruschopnost klienta. Tedy to, jestli budete svůj závazek schopni splácet. Bonita se prověřuje nejen u hypotečních úvěrů, ale i u spotřebitelských. Finanční instituce díky bonitě posoudí míru rizika spojenou s tím, že vám zapůjčí finance. Chrání tím nejen sebe, ale i vás. Snadno se totiž může stát, že přeceníte svou finanční situaci a následně nebudete schopni svůj dluh splácet. Prověření bonity je navíc uvedené v zákoně o spotřebitelském úvěru a dohlíží na ni něj i ČNB. Čím vyšší je vaše bonita, tím více peněz si můžete půjčit a tím lepší podmínky si můžete vyžádat.
Náš tip: Chcete si vzít hypotéku (nejen) na investiční nemovitost? A věděli jste, že máme Kurz financování nemovitostí? Dozvíte se na něm nejen to, jak hypotéku získat, ale i specifika jednotlivých hypoték. A také se s vámi podělíme o kontakty na šikovné hypoteční makléře. ☺
Jak je možné, že někdy se bonita posuzuje a jindy ne?
Máte v hlavě zmatek? Je dost pravděpodobné, že už jste se někdy setkali s nabídkou tzv. minutové půjčky. Tyto nabídky většinou pochází od nebankovních institucí a k jejich získání stačí, že nejste v exekučním řízení a nejste trestně stíhaní. Tyto půjčky se ale pojí s velmi nevýhodnými podmínkami, a tak se k nim většinou přikloní právě ti, kteří by u banky neprošli hodnocením bonity.
Jak se počítá bonita
Co je bonita už víte, pojďme tedy k té praktické stránce. Co se vlastně při hodnocení bonity posuzuje? Banku zajímá hned několik faktorů:
Úvěrová historie: Kreditní karty, spotřebitelské i hypoteční úvěry, to vše si banka prověří. Zajímá ji především to, jestli v registru dlužníků nemáte nějaký negativní záznam o splácení. Může se jednat například o pozdní splácení, zesplatnění úvěru nebo i zamítnuté úvěry.
Vaše finanční závazky: Nejen splacené půjčky, ale i ty současné banku zajímají. Jejich celková výše, aktuální zůstatek a samozřejmě i výše měsíční splátky. Jestliže máte více spotřebitelských úvěrů, zvažte jejich refinancování do jednoho, i to vám může vylepšit úvěrové skóre.
Věk žadatele: S přibývajícím věkem vaše bonita různě kolísá, jelikož se mění i vaše finanční situace. Mladší žadatelé mívají sice delší splatnost, ale starší žadatelé většinou disponují vyššími příjmy.
Zdroj a výše příjmů: Banka po vás bude požadovat potvrzení o příjmu. Pokud jste OSVČ, bude potřeba doložit daňové přiznání.
Pohyby na účtu: U některých žádostí (většinou u hypotečních úvěrů) budete také zasílat výpisy ze svého účtu. Doba se opět může lišit. Zatímco jedné bance budou stačit výpisy za poslední dva měsíce, jiná může požadovat výpisy za půl roku.
Náš tip: Chcete si zvýšit bonitu? Pomůže vám zvýšení příjmů, sloučení stávajících půjček i přidání spolužadatele. Důležité je také to, abyste všechny své závazky spláceli včas.
Co vám může zkazit bonitu?
Bonita se hodnotí na základě úvěrového skóre, které se počítá podle výše uvedených údajů. Víte ale, co vám může skóre pokazit? Například to, když se na vašem výpisu z účtu objevuje hazardní činnost nebo podezřelé transakce. Pokud vám kamarád posílá peníze za společný oběd a připíše k tomu jako zprávu pro příjemce „za drogy“, může se banka o tuto transakci zajímat. Těmto žertíkům se proto raději vyhněte. Pokud se hazard na výpisech objevuje pravidelně a ve vysoké míře, může to pro žádost znamenat dokonce stopku.
To je vše. Bonitu teď máte v malíku a při jejím posuzování by vás nemělo nic zaskočit. Ba naopak, můžete se na něj předem důkladně připravit a zvýšit tak svou šanci na získání úvěru. Tak investicím do nemovitostí zdar!
