LTV: Co to je a kdy hraje roli?

A zase ty zkratky. Ve finanční a realitním světě je jich spousta a udělat si v nich pořádek může být občas fuška. Už jste slyšeli zkratku LTV? A víte, co znamená nebo netušíte, která bije?

Co je LTV?

Tato tři písmena označují anglický název Loan To Value = Poměr k hodnotě. Ve finančním světě se tato zkratka používá v souvislosti s hypotečním úvěrem. Uvádí se v procentech a říká, jaký je poměr hypotéky (jistiny) k celkové hodnotě nemovitosti, kterou dáváme bance jako zástavu. A právě LTV hraje podstatnou roli v tom, jakou výši úvěru vám banka vůbec poskytne.

90 %, 80 % nebo snad 70 %?

Ještě v září roku 2016 bylo možné vzít si hypotéku na 100 % ceny nemovitosti. Od října se toto privilegium však změnilo a LTV mohlo být maximálně 95 %. Zbylou částku jste museli buď financovat z vlastních zdrojů, nebo dát do zástavy jinou nemovitost. Ani to už ale dnes neplatí. V současné době si můžete vzít hypoteční úvěru s maximálním LTV 90 %. Takto vysoké LTV má však svou podmínkou a tou je maximální věk žadatele 36 let.

Vlastní zdroje nebo zástava jinou nemovitostí?

Jak jsme zmínili výše, jedná se o poměr k celkové hodnotě nemovitosti. Co je ale důležité je to, že to je nemovitost, na kterou si dá banka zástavní právo. Vůbec to tedy nemusí být kupovaná nemovitost, resp. ta na kterou použiji peníze z hypotéky. Může to být úplně jiná (třeba někoho z rodiny). Případně jak kupovaná, tak k tomu i další. Dáme si příklad:

• kupuji byt za 8 000 000,-
• mám možnost dát zástavu ještě na další byt v hodnotě 2 000 000,-
• celkem tedy dávám bance zástavní hodnotu 10 000 000,-
• chci si vzít LTV 80 %, tedy 80 % z 10 000 000,- = 8 000 000,-
• celkem si tedy můžu od banky půjčit oproti zástavní hodnotě až 8 000 000,-, což je celá kupní cena. To je kouzlo, co? 🙂

Nezapomínejte ale, že hodnotu nemovitosti vždy určuje banka a může se tedy stát, že vyhodnotí hodnotu nemovitosti jako nižší, než je kupní cena.

Jak LTV ovlivňuje výši úrokové sazby

Ptáte se, jakou výši LTV si teda zvolit? No, řídit se samozřejmě můžete tím, kolik vlastních prostředků máte k dispozici, ale ohled byste měli brát i na to, jak LTV ovlivní váš úvěr. Čím nižší LTV totiž bude, tím nižší bude obvykle i vaše úroková sazba.

LTV u americké hypotéky

A jak je tu u neúčelové nebo chcete-li americké hypotéky? U té může být LTV maximálně 70 %. Je to z toho důvodu, že klient nemusí dokládat použití finančních prostředků. U tohoto typu hypotéky však s nižší úrokovou sazbou díky 70% LTV nepočítejte. Výhodou americké hypotéky je sice neúčelovost, ale je to vykoupeno vyšší úrokovou sazbou. Také si tento typ úvěru můžete vzít maximálně na 25 let.